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平安健康楊錚:健康險新規催生行業新契機,險企管理能力臨更高要求

2019年11月23日 17:00來源:藍鯨財經
責任編輯:第一黃金網
摘要
近日,銀保監會發布新版《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》),業內專家紛紛解讀。保險業協會健康保險專業委員會

近日,銀保監會發布新版《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》),業內專家紛紛解讀。

保險業協會健康保險專業委員會主任委員、平安健康董事長兼CEO楊錚指出新版《辦法》具有重要的里程碑意義,他從商業健康險相關政策、發展速度、產品結構等背景分析《辦法》出臺是恰逢其時。

楊錚不僅指出《辦法》為保險機構帶來諸多新契機,如長期醫療險費率可調整的指引為險企提供了應對長期醫療通脹等風險賠付制度保障,放開健康管理比例限制鼓勵了險企將健康險產品與健康管理服務相結合等。同時,他還提示保險機構應注意《辦法》中商業健康險專業化經營的新要求。

健康險保費五年復合增速達37.1%,急速發展下亟需新規范

從商業健康險政策背景來看,楊錚介紹稱,“自2014年11月,國務院辦公廳發布《關于加快發展商業健康保險的若干意見》以來,商業健康保險進入發展快車道。黨的十八屆五中全會以來,‘健康中國’又上升為國家戰略。伴隨著近年來我國醫療體系改革持續深化,商業健康保險迎來新的歷史發展機遇,商業健康保險已成為我國多層次醫療保障體系中的重要組成部分,在中國醫改中扮演重要角色,更是推進“健康中國”國家戰略的內在要求”。

在多項政策利好環境下,2013-2018年,健康保險除2017年結構性調整外,年保費增速均保持兩位數高速增長,五年復合增速達37.1%。同時,還涌現出了各類新型產品和業務種類。“商業健康保險為行業快速發展、保障國計民生發揮了積極且重要的作用,這也恰恰說明了人民群眾日益增長的健康需求正在不斷釋放”,楊錚表示。

目前,在保險產品方面,疾病險作為目前健康保險市場主力,其保費占比超65%,醫療險等險種占比仍較低,楊錚補充道,“盡管醫療險占比較低,但全行業正在不斷加大對醫療險類的創新探索及開發”。

在這樣的發展態勢下,楊錚表示,“健康保險市場更加迫切地需要出臺適應健康險行業創新發展新需求的政策支持及規范,鼓勵其快速發展,全面滿足廣大群眾對健康保障的需求”。

新規出臺恰逢其時,完善發展路徑催生行業新契機

在上述背景下,《辦法》應時而生,楊錚肯定了本次《辦法》出臺的意義,“新修訂的《辦法》歷經多次征求意見及調整,現正式發布,恰逢其時,為商業健康險發展,特別是針對重點領域指明了方向、明確了完善路徑,為商業健康保險發展帶來了新的契機”。

具體來看這三個方向及路徑,一是明確可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整。

對于該調整,楊錚解讀認為,“長期可調費的保證續保產品形態與國際健康保險接軌,給經營長期醫療保險的保險公司,提供了應對長期醫療通脹等賠付風險的制度保障,也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發長期醫療產品的問題,推動了健康險產品向多元化發展,解決短期險扎堆,同質化等問題,同時,還維護了廣大消費者的續保權利”。

二是新增大量篇幅于健康管理服務和合作,進一步放開健康管理的比例限制,將健康管理費用在定價中的占比統一提升至20%。

在楊錚看來,這將大大鼓勵保險公司將健康保險產品與健康管理服務相結合,降低健康風險,減少疾病損失。從客戶層面,可引導客戶主動關注自身健康,讓民眾更健康。從行業層面,可降低健康險公司賠付風險。從社會層面,可提升社會整體健康水平,減輕公共醫療健康體系負擔。

三是鼓勵保險公司提供創新型健康保險產品,鼓勵保險公司開發醫療保險產品等。“這一舉措將進一步滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求”,楊錚表示。

四是鼓勵保險公司采用大數據等新技術提升風險管理水平和鼓勵保險公司與醫療機構、基本醫保部門等實現信息互聯和數據共享等。對此,楊錚表示,這些規定將有利于提高提升保障履約能力和效率,提升健康保險公司智能運營管理能力和風險管控能力,擴展了健康保險的可保范圍,使更多原本無法承保的消費者享受到優質的健康管理服務和健康保障。

新規提出多項更高管理要求,險企專業化經營存挑戰

值得注意的是,楊錚不僅對《辦法》的價值進行分析,同時也提出兩點商業健康險專業化經營的思考。

在其看來,新《辦法》在鼓勵行業創新、提供發展空間的同時,對所有參與商業健康保險業務經營的公司,在風險管控、精算定價、客戶服務、科技創新等多方面的管理能力提出了更高的要求。

首先,短期個人健康保險產品取消費率浮動,長期醫療保險產品費率可調整,均對保險公司精準定價能力、風險管控能力等提出更高的要求。需要當前的健康險市場主體審慎考慮,如何轉變,來具備專業的定價和風險管理能力。

可調費需要建立透明的管理機制,同時通過適當的披露要求和報告要求使得長期醫療險真正達到雙贏局面,公司合理反映風險變化,客戶享受更精準更合理的定價。

在精準定價方面,平安健康險憑借強大的科技能力,通過科學的數理模型建立多因素定價體系,對客戶風險精細化分群,千人千面風險管理,積累了根據客戶風險情況對保費漲幅靈活區分的能力,可滿足不同客戶群體的需求和承受力。

其次,健康管理服務放開比例限制,鼓勵更多被保人參與健康管理,未來將從“事后理賠”轉向“事前預防”,體現“治未病”的理念。與此同時,如何對健康管理服務進行標準化或專業化的管理是行業共同努力的目標。(雷賽蘭 [email protected])

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